Не дай себе обдурити

23 марта 2012 - Украина

Не дай себе обдурити

Не дай себе обдурити

Чим придбання фінансових послуг відрізняється від покупки пакета молока? Банківські картки та поліси ОСАГО, іпотечні кредити та страхування життя - частка подібних продуктів, у тому числі обов'язкових, в житті пересічних громадян зростає. Але фінансова грамотність за неї поки не встигає.

Сучасне життя все тісніше переплітається з різними фінансовими продуктами, часто це відбувається незалежно від нашого власного бажання. Держава ставить нам зобов'язання страхування відповідальності, роботодавець платить нам заробітну плату на банківську карту. Досить часто таке «нав'язування» послуг закінчується придбанням поліса ОСАЦВ у першого-ліпшого агента, і життя здається прекрасною, тому що на перший погляд все гаразд: і вимоги держави виконали, і заповітний папірець отримали. Агент дав знижку при покупці поліса, машину з цим полісом поставили на облік. Загалом, все добре.

І все дійсно непогано до тих пір, поки ви не потрапили в ДТП, коли ви, наприклад, розмовляючи по телефону за кермом, зіпсували бампер, багажник і багато чого ще іншому автомобілю. Протокол, дані поліса, винуватець ДТП - ви. Потерпілий звертається в вашу страхову компанію, і з'ясовується, що вам належить відшкодовувати збитки з власного гаманця. «Але як же так?» - Скажете ви. Та ось так! Все це виключно від безграмотності і необачність. Тому що істотною умовою при оформленні договору ОСАГО є сума страхового покриття, яка може і не покрити повністю шкоду, заподіяну іншому автомобілю. І, якщо ви вважаєте, що ліміт відповідальності малий, укладіть додатковий договір добровільного страхування відповідальності, що розширює суму покриття.

Безумовно, це не означає, що всі навколо шахраї. Але, раз ви живете в країні, де за законом ви повинні купувати поліс обов'язкового страхування, вам варто прочитати цей закон, щоб розуміти свої права та обов'язки, порядок врегулювання збитків та суми збитків, на які поширюється страхове покриття полісу та за який ви платите, зауважте, власні гроші, так як держава не субсидує даний вид страхування.

Аналогічна ситуація і з банківською картою, на яку ви отримуєте свою заробітну плату. Все добре, поки ви не зберетеся звільнитися. Тому що до моменту звільнення всі витрати з обслуговування банківської картки ніс роботодавець, але, як тільки ви звільнилися і вашу карту банк-емітент вилучив з реєстру карт роботодавця, всі витрати стають вашими. Ви здивовані? А хіба ви читали договір з банком?

Як показують дослідження, тільки 35% громадян підписують договір після його уважного прочитання і з'ясування всіх питань, які у них виникли по тексту. Абсолютна більшість (65%) так не робить. Але, що ще більш показово,

тільки 1% опитаних впевнені у справедливому вирішенні спору в разі конфлікту з фінансовою організацією. Причому цей показник жодного разу не піднімався вище 3% протягом останніх трьох років.

У чому причина такої ситуації? Відповідь досить проста: ми поки ще не звикли до того, що фінансових продуктів стає з кожним роком все більше. Що організації, які такі продукти продають вам, є комерційними. Головна мета таких організацій (включаючи ту, в якій працюєте і ви самі і де вам платять зарплату і бонуси) - отримання прибутку. А головне правило будь-якого бізнесу: можеш не платити - не плати (звичайно, в рамках правового поля та чинного законодавства).

Є ще дві особливості споживання фінансових продуктів. Перша: як правило, споживачі звертаються за допомогою, коли «біда» вже наздогнала невдалого позичальника, страхувальника або вкладника. У нас немає практики спілкування з фінансовими консультантами до укладення відповідних договорів. Таке спілкування починається з рішення вже існуючих проблем і не завжди закінчується складанням особистого фінансового плану. А це важлива складова життя кожного з нас. У цьому полягає друга особливість.

Ми живемо в суспільстві споживання. Держава і виробники товарів і послуг усіма можливими способами стимулюють нас до цього споживання. Держава зацікавлена ​​в зростанні виробництва, тому що це виробництво доданої вартості і, як наслідок, сплата податків. А вони, в свою чергу, йдуть на фінансування роботи держави і виконання ним своїх соціальних зобов'язань. Виробники ж зацікавлені у створенні доданої вартості та високому обороті, тобто у зменшенні залишків на складах, саме тому вони готові на різні програми, в тому числі і кредитні, так як їх кінцева мета - отримання прибутку. А оператори фінансового ринку (банки, страхові компанії, недержавні пенсійні фонди, управляючі компанії) видають вам кредити під відсотки, страхують від невиконання вами своїх зобов'язань, страхують ваше життя в разі іпотечного кредитування, пропонують управління вашими засобами пенсійних накопичень, а також управління вашими накопиченнями індивідуально або через інструменти колективних інвестицій, так як це їхній дохід.

Ми так чи інакше будемо споживати ті чи інші продукти фінансового сектора. І рано чи пізно частка фінансових продуктів зросте в нашій з вами структурі споживання до значної величини. В цьому немає нічого страшного, головне - вміти рахувати.

Якщо ви не вмієте рахувати самі або не бачите свого фінансового горизонту, ідіть до фінансового консультанта, який складе фінансову карту і зверне вашу увагу на ті питання, про які ви знаєте, але навіть не припускали раніше, що і вони відносяться до категорії фінансових. Консультант також позначить ступінь ризиків, які приховані у вашому житті, вони можуть бути суттєвими і не очевидними для вас при прийнятті рішення про укладення, наприклад, договору іпотечного кредитування.

Можна сказати, що у кожного з нас існує якийсь поріг входження в споживання фінансових продуктів, який обумовлений природою останніх. Фінансові продукти відносяться до категорії не детермінованих продуктів з невизначеними споживчими властивостями. Коли ви купуєте в магазині пакет молока, ви розумієте, що це молоко - молочний продукт. Ви розумієте, чим він відрізняється від кефіру або сметани. Ви розумієте, що у нього є відсоток жирності, термін зберігання, що воно пастеризоване. Тобто споживчі властивості продукту вам зрозумілі. На жаль, не можна те саме сказати про фінансові продукти, і, зауважте, вас ніхто законодавчо при цьому не зобов'язує купувати пакет молока кожен день або випивати його по 100 літрів на рік.

Фінансове співтовариство, професійні учасники ринку не зацікавлені займатися фінансовою грамотністю своїх клієнтів, тому що їх статутні цілі - отримання прибутку.

А з клієнтом, який побачить в договорі приховані комісії або ризик несумлінної поведінки, вести бізнес істотно складніше. Держава знаходиться практично в такій же ситуації, тому що воно однією рукою дає, а іншою бере, будучи в один і той же час і регулятором, і учасником ринку. Саме тому існує та дивна ситуація з коштами пенсійних накопичень, коли, з одного боку, держава зацікавлена, щоб добробут її громадян зростала, і декларує можливість переведення коштів у недержавні пенсійні фонди, а з іншого боку, йому невигідно віддавати кошти з Пенсійного фонду. Однак ситуація не безнадійна: є маса проектів, які займаються питаннями фінансової грамотності. А деякі фінансові інститути створюють глобальні продукти, що формують середовище споживання фінансових послуг, які вони пропонують.

Для того щоб інтереси споживача фінансових послуг були більш якісно захищені, необхідне створення і впровадження норм професійної поведінки учасників ринку, використання механізмів медіації (незалежних посередників) для досудового врегулювання спорів. Важлива активна підтримка державою програм, присвячених фінансової грамотності і, що ще більш важливо, формування фінансової культури населення, адже вони спрямовані в тому числі і на формування персональної відповідальності кожного за свої фінансові рішення і своє майбутнє.

Роман Муразанов 



Похожие записи:

Українські опозиційні фракції продовжують блокувати Раду
Українські опозиційні фракції продовжують блокувати Раду
В разделе: Новости
 Українські опозиційні фракції продовжують у вівторок, на який заплановано засідання парламенту, блокувати сесійний зал.
Поява у Ірану ядерної зброї покладе край режиму нерозповсюдження
Поява у Ірану ядерної зброї покладе край режиму нерозповсюдження
В разделе: За рубежом
Поява у Ірану ядерної зброї покладе край режиму нерозповсюдження не лише на Близькому Сході, але і у всьому світі, заявив міністр оборони Ізраїлю 
Прогноз погоди і гороскоп на 26 квітня
Прогноз погоди і гороскоп на 26 квітня
В разделе: Астрология
У Україні встановиться суха і тепла погода, Левам зірки радять бути упевненіше в собі, а Стрільцям - відпочити і набратися сил 
Прогноз погоди і гороскоп на 25 лютого
Прогноз погоди і гороскоп на 25 лютого
В разделе: Астрология
У Києві прогнозується плюсова температура, хмарно з проясненнями. У Козерогів день буде довгим, а Водолії знайдуть відповіді на питання, що цікавлять 
Комментарии (0)

Нет комментариев. Ваш будет первым!

 

Новини України